वित्तीय आस्तियों के प्रतिभूतिकरण एवं पुनर्निर्माण तथा प्रतिभूति हित प्रवर्तन (SARFAESI) अधिनियम, 2002 के अंतर्गत सुरक्षित ऋणों की वसूली की प्रक्रिया में निम्नलिखित चरण शामिल हैं: 1. मांग नोटिस जारी करना (धारा 13(2)): वसूली की शुरुआत: यदि उधारकर्ता ऋण की अदायगी में चूक करता है, तो ऋणदाता (बैंक या वित्तीय संस्थान) SARFAESI अधिनियम की धारा 13(2) के अंतर्गत उधारकर्ता को मांग नोटिस जारी करता है। नोटिस की विषय-वस्तु: नोटिस में देय राशि निर्दिष्ट की जाती है तथा 60 दिनों के भीतर भुगतान की मांग की जाती है। परिणाम: यदि उधारकर्ता 60 दिनों के भीतर पुनर्भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता अधिनियम के अंतर्गत आगे की कार्रवाई कर सकता है। 2. सुरक्षित संपत्ति का कब्ज़ा (धारा 13(4)): कब्ज़े के लिए कार्रवाई: यदि उधारकर्ता मांग नोटिस के बाद बकाया राशि का भुगतान नहीं करता है, तो ऋणदाता को धारा 13(4) के तहत गिरवी रखी गई संपत्ति (सुरक्षित संपत्ति) पर कब्ज़ा करने का अधिकार है। कब्ज़े की सूचना: ऋणदाता को उधारकर्ता को संपत्ति पर कब्ज़ा करने के इरादे से सूचित करते हुए एक कब्ज़ा नोटिस भेजना चाहिए। कब्ज़े के तरीके: ऋणदाता संपत्ति का भौतिक कब्ज़ा ले सकता है या इसे प्रबंधित करने के लिए एक रिसीवर नियुक्त कर सकता है। सार्वजनिक सूचना: ऋणदाता स्थानीय समाचार पत्र में भी कब्जे की सूचना दे सकता है। 3. सुरक्षित संपत्ति की बिक्री (धारा 13(4)(ए)): बिक्री प्रक्रिया: संपत्ति पर कब्ज़ा करने के बाद, ऋणदाता सुरक्षित संपत्ति को बेचने के लिए आगे बढ़ सकता है। बिक्री के तरीके: संपत्ति को सार्वजनिक नीलामी, निजी संधि या एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी (एआरसी) को बेचकर प्रतिभूतिकरण प्रक्रिया के माध्यम से बेचा जा सकता है। बिक्री आय: बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग बकाया ऋण राशि वसूलने के लिए किया जाता है। यदि बिक्री आय ऋण राशि से अधिक है, तो अधिशेष राशि उधारकर्ता को वापस कर दी जाती है। 4. रिसीवर की नियुक्ति: यदि उधारकर्ता सहयोग करने से इनकार करता है, तो ऋणदाता सुरक्षित परिसंपत्ति का नियंत्रण लेने, उसका मूल्य बनाए रखने और यह सुनिश्चित करने के लिए एक रिसीवर नियुक्त कर सकता है कि इसे ठीक से बेचा जाए। 5. ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRT) में अपील (धारा 17): अपील का अधिकार: उधारकर्ता को ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRT) में जाकर ऋणदाता की कार्रवाइयों के विरुद्ध अपील करने का अधिकार है। समय-सीमा: उधारकर्ता को कब्जे का नोटिस प्राप्त करने के 45 दिनों के भीतर अपील दायर करनी होगी। DRT की भूमिका: DRT मामले की जांच करेगा और ऋणदाता की कार्रवाई पर रोक लगाने या उसे बरकरार रखने का आदेश जारी कर सकता है। 6. जिला मजिस्ट्रेट या मुख्य महानगर मजिस्ट्रेट से सहायता (धारा 14): बलपूर्वक कब्ज़ा: यदि उधारकर्ता सुरक्षित परिसंपत्ति का कब्ज़ा सौंपने से इनकार करता है, तो ऋणदाता बलपूर्वक कब्ज़ा लेने में सहायता के लिए जिला मजिस्ट्रेट या मुख्य महानगर मजिस्ट्रेट से संपर्क कर सकता है। न्यायालय का आदेश: मजिस्ट्रेट परिसंपत्ति के कब्ज़े में सहायता करने के लिए आदेश जारी कर सकता है, ताकि वसूली प्रक्रिया बिना किसी बाधा के आगे बढ़े। 7. कमी की वसूली: यदि सुरक्षित परिसंपत्ति से बिक्री की आय बकाया राशि को कवर करने के लिए अपर्याप्त है, तो ऋणदाता सिविल प्रक्रिया संहिता (CPC) के प्रावधानों के अनुसार सिविल मुकदमा दायर करके या अन्य कानूनी तरीकों से कमी की भरपाई कर सकता है। 8. न्यायालय की कोई भागीदारी नहीं: SARFAESI अधिनियम ऋणदाता को प्रारंभिक चरणों में न्यायालय के हस्तक्षेप की आवश्यकता के बिना सुरक्षित ऋण की वसूली करने के लिए एक तंत्र प्रदान करता है। हालाँकि, यदि उधारकर्ता ऋणदाता की कार्रवाइयों को चुनौती देता है, तो मामला निर्णय के लिए DRT या अन्य न्यायालयों में जा सकता है। 9. अंतिम निपटान: जब ऋण वसूल हो जाता है या सुरक्षित परिसंपत्ति बेच दी जाती है, तो ऋणदाता उधारकर्ता को नो ड्यूज सर्टिफिकेट प्रदान करता है और बकाया ऋण बकाया राशि में से कटौती करने के बाद किसी भी अधिशेष राशि को वापस कर देता है। निष्कर्ष: SARFAESI अधिनियम ऋणदाताओं को लंबी अदालती प्रक्रियाओं से गुज़रे बिना सुरक्षित परिसंपत्तियों को कब्ज़ा करके और बेचकर कुशलतापूर्वक चूके हुए ऋणों की वसूली करने की अनुमति देता है। हालाँकि, यह प्रक्रिया सुनिश्चित करती है कि उधारकर्ता के पास वसूली प्रक्रिया के दौरान अपील करने और अपने अधिकारों की रक्षा करने के रास्ते हैं।