वित्तीय परिसंपत्तियों के प्रतिभूतिकरण एवं पुनर्निर्माण तथा प्रतिभूति हित प्रवर्तन (SARFAESI) अधिनियम, 2002 के अंतर्गत, उधारकर्ताओं के पास सुरक्षित ऋणों की वसूली की प्रक्रिया के दौरान निष्पक्षता सुनिश्चित करने के उद्देश्य से विशिष्ट अधिकार हैं। यह अधिनियम मुख्य रूप से बैंकों और वित्तीय संस्थानों को उधारकर्ताओं द्वारा गिरवी रखी गई परिसंपत्तियों पर सुरक्षा हित लागू करके गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) की वसूली करने में सक्षम बनाता है। हालाँकि, यह कई तरीकों से उधारकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा भी करता है। SARFAESI अधिनियम के अंतर्गत उधारकर्ताओं के प्रमुख अधिकार इस प्रकार हैं: 1. कार्रवाई से पहले सूचना का अधिकार: धारा 13(2): SARFAESI अधिनियम के अंतर्गत कार्रवाई करने से पहले, ऋणदाता (सुरक्षित लेनदार) को उधारकर्ता को डिमांड नोटिस जारी करना आवश्यक है। नोटिस में उधारकर्ता द्वारा चूक और बकाया राशि का उल्लेख होना चाहिए। उधारकर्ता को ऋणदाता को बकाया राशि का भुगतान करने के लिए 60 दिन का समय दिया जाता है। 2. प्रतिनिधित्व और सुनवाई का अधिकार: धारा 13(3): यदि उधारकर्ता 60-दिन की अवधि के भीतर भुगतान करने में विफल रहता है, तो उधारकर्ता को ऋणदाता के समक्ष अपना मामला प्रस्तुत करने का अधिकार है। उधारकर्ता ऋणदाता द्वारा की जाने वाली कार्रवाई की समीक्षा का अनुरोध कर सकता है, और ऋणदाता को किसी भी प्रवर्तन कार्रवाई के साथ आगे बढ़ने से पहले उधारकर्ता के प्रतिनिधित्व पर विचार करना चाहिए। 3. न्यायालय में कार्रवाई को चुनौती देने का अधिकार: धारा 17: यदि उधारकर्ता ऋणदाता की कार्रवाइयों, जैसे कि सुरक्षित परिसंपत्ति के कब्जे या बिक्री से व्यथित है, तो उधारकर्ता को 45 दिनों के भीतर ऋण वसूली न्यायाधिकरण (डीआरटी) के समक्ष ऋणदाता की कार्रवाई को चुनौती देने का अधिकार है। डीआरटी समीक्षा करेगा कि क्या ऋणदाता द्वारा की गई कार्रवाई वैध और निष्पक्ष है। यदि उधारकर्ता को लगता है कि ऋणदाता ने अनुचित तरीके से काम किया है, तो उधारकर्ता राहत के लिए डीआरटी से अपील कर सकता है। 4. निपटान के लिए आवेदन करने का अधिकार: उधारकर्ता ऋणदाता से न्यायालय के बाहर निपटान या ऋण के पुनर्गठन के लिए संपर्क कर सकता है। यदि उधारकर्ता उचित समय सीमा में बकाया राशि का भुगतान करने में सक्षम है, तो वे ऋणदाता से निपटान प्रस्ताव पर विचार करने का अनुरोध कर सकते हैं, जो ऋणदाता के विवेक पर निर्भर करता है। 5. अपीलीय न्यायाधिकरण से सहायता प्राप्त करने का अधिकार: यदि उधारकर्ता डीआरटी के निर्णय से असंतुष्ट है, तो उसे अपीलीय न्यायाधिकरण (डीआरएटी) में अपील करने का अधिकार है। उधारकर्ता सुरक्षित ऋणदाता द्वारा लिए गए निर्णयों या कार्रवाइयों को आगे की समीक्षा के लिए अपीलीय स्तर पर चुनौती दे सकता है। 6. प्रवर्तन पर रोक के लिए न्यायालयों का दरवाजा खटखटाने का अधिकार: ऐसे मामलों में जहां ऋणदाता ने पहले ही संपत्ति पर कब्जा कर लिया है या नीलामी की कार्यवाही शुरू कर दी है, उधारकर्ता धारा 17(4) के तहत ऐसी कार्रवाइयों पर रोक लगाने के लिए न्यायालय या डीआरटी का दरवाजा खटखटा सकता है, यह प्रदर्शित करके कि ऋणदाता की कार्रवाई अवैध या अनुचित थी। यदि मामला न्यायालय में विचाराधीन है या उधारकर्ता के पास वैध बचाव है, तो उधारकर्ता प्रवर्तन के निलंबन के लिए तर्क दे सकता है। 7. सुरक्षित संपत्ति के लिए उचित बाजार मूल्य प्राप्त करने का अधिकार: सुरक्षित संपत्ति की बिक्री की स्थिति में, उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करने का अधिकार है कि बिक्री उचित बाजार मूल्य पर की जाए। ऋणदाता को बिक्री के लिए उचित प्रक्रियाओं का पालन करना आवश्यक है, जिसमें नीलामी की उचित सूचना देना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि संपत्ति पारदर्शी तरीके से बेची जाए। 8. पुनर्भुगतान के लिए समय दिए जाने का अधिकार: SARFAESI अधिनियम के तहत, उधारकर्ता को बकाया राशि का पूरा भुगतान करके सुरक्षा हित को भुनाने का अधिकार है, यहाँ तक कि ऋणदाता द्वारा संपत्ति पर कब्ज़ा करने से पहले भी। यह अधिकार तब तक उपलब्ध है जब तक उधारकर्ता की संपत्ति बेची या हस्तांतरित नहीं की जाती। 9. मनमानी कार्रवाई के विरुद्ध अधिकार: SARFAESI अधिनियम ऋणदाताओं को मनमानी या अत्यधिक कार्रवाई करने से रोकता है। संपत्ति पर कब्ज़ा या बिक्री उचित प्रक्रिया का पालन करना चाहिए और न्यायोचित होना चाहिए। यदि ऋणदाता का कोई कार्य अनुचित पाया जाता है, तो उधारकर्ता कानूनी उपाय अपना सकता है। 10. नीलामी से पहले ऋण चुकाने का अधिकार: संपत्ति की नीलामी से पहले, उधारकर्ता नीलामी प्रक्रिया को रोकने के लिए अपना ऋण चुका सकता है। यदि उधारकर्ता ऋण चुका देता है, तो ऋणदाता बिक्री प्रक्रिया को रोकने और संपत्ति का कब्ज़ा वापस करने के लिए बाध्य है। 11. सूचना तक पहुँच का अधिकार: उधारकर्ता अपने बकाया बकाया और ऋण की वसूली के लिए ऋणदाता द्वारा उठाए गए कदमों के बारे में जानकारी प्राप्त करने के हकदार हैं। वे सुरक्षित संपत्ति या संपत्ति के मूल्य के बारे में विवरण का अनुरोध भी कर सकते हैं। 12. प्राधिकृत अधिकारी की कार्रवाई को चुनौती देने का अधिकार: यदि ऋणदाता का प्राधिकृत अधिकारी (जैसे, संपत्ति पर कब्ज़ा करने या उसे बेचने के लिए नामित व्यक्ति) अनुचित तरीके से कार्यवाही करता है, तो उधारकर्ता को DRT या DRAT में ऐसी कार्रवाइयों को चुनौती देने का अधिकार है। निष्कर्ष: जबकि SARFAESI अधिनियम बैंकों और वित्तीय संस्थानों को सुरक्षित ऋणों की वसूली के लिए महत्वपूर्ण शक्तियाँ प्रदान करता है, यह उधारकर्ताओं के अधिकारों की भी रक्षा करता है, यह सुनिश्चित करके कि उन्हें ऋणदाता की कार्रवाइयों का विरोध करने, कानूनी चैनलों के माध्यम से राहत पाने और इस प्रक्रिया में उचित व्यवहार प्राप्त करने का अवसर मिले। उधारकर्ता अधिनियम के तहत की गई कार्रवाइयों को चुनौती दे सकते हैं, निवारण के लिए अदालतों और न्यायाधिकरणों से संपर्क कर सकते हैं और उचित निपटान या भुगतान अनुसूची की मांग कर सकते हैं।