Answer By law4u team
बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (एनबीएफसी) दोनों ही भारतीय वित्तीय प्रणाली के महत्वपूर्ण स्तंभ हैं। ये दोनों वित्तीय सहायता और ऋण सुविधाएँ प्रदान करते हैं, लेकिन इनके कार्य, शक्तियाँ और नियमन काफी भिन्न हैं। बैंक पारंपरिक वित्तीय संस्थान हैं जो सीधे भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) और देश की भुगतान प्रणाली से जुड़े होते हैं, जबकि एनबीएफसी पूर्ण बैंकिंग विशेषाधिकारों के बिना ऋण देने और निवेश करने वाली संस्थाओं के रूप में कार्य करते हैं। अर्थ और स्वरूप बैंक एक सरकारी लाइसेंस प्राप्त वित्तीय संस्थान है जो सभी प्रमुख बैंकिंग गतिविधियाँ करता है जैसे जमा स्वीकार करना, धन उधार देना, धन हस्तांतरित करना, क्रेडिट और डेबिट कार्ड जारी करना, और भुगतान एवं निपटान सुविधाएँ प्रदान करना। बैंक जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं और देश की मौद्रिक नीति और ऋण प्रणाली के लिए मूलभूत हैं। दूसरी ओर, एक एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी) कंपनी अधिनियम के तहत पंजीकृत एक कंपनी है जो बैंकों के समान वित्तीय सेवाएँ प्रदान करती है, जैसे ऋण देना, किराया खरीद, पट्टे पर देना और प्रतिभूतियों में निवेश, लेकिन इसके पास बैंकिंग लाइसेंस नहीं होता है। एनबीएफसी को भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 के तहत आरबीआई द्वारा विनियमित किया जाता है, लेकिन बैंकों की तुलना में उनके कार्य सीमित हैं। जमा स्वीकार करना बैंक माँग जमा स्वीकार कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि ग्राहक अपना पैसा बचत या चालू खातों में जमा कर सकते हैं और जब चाहें, चेक, एटीएम या ऑनलाइन हस्तांतरण द्वारा निकाल सकते हैं। यह सुविधा बैंकों को देश की तरलता और मुद्रा आपूर्ति के प्रबंधन में महत्वपूर्ण भूमिका प्रदान करती है। हालांकि, एनबीएफसी को माँग जमा स्वीकार करने की अनुमति नहीं है। कुछ मामलों में, आरबीआई की अनुमति मिलने पर वे सावधि जमा (एक विशिष्ट अवधि के लिए) स्वीकार कर सकते हैं, लेकिन वे चालू या बचत खाते नहीं दे सकते। इसलिए, एनबीएफसी बैंकों की तरह जमा और निकासी की सुविधा प्रदान नहीं कर सकते। भुगतान और निपटान प्रणाली बैंक भारत के भुगतान और निपटान नेटवर्क का एक अनिवार्य हिस्सा हैं। वे चेक जारी करने, एनईएफटी, आरटीजीएस, आईएमपीएस और यूपीआई जैसी धन हस्तांतरण प्रणालियाँ प्रदान करने और लोगों को तुरंत भुगतान करने या धन प्राप्त करने की अनुमति देने के लिए अधिकृत हैं। एनबीएफसी के पास इस भुगतान प्रणाली तक पहुँच नहीं है। वे स्वयं के नाम से चेक जारी नहीं कर सकते या भुगतान हस्तांतरण सेवाएँ प्रदान नहीं कर सकते। उनका मुख्य व्यवसाय ऋण देना और निवेश करना है, न कि सार्वजनिक धन का हस्तांतरण या भंडारण। ऋण और उधार देने का कार्य बैंक और एनबीएफसी दोनों ही ऋण प्रदान करते हैं, लेकिन अलग-अलग तरीकों से। बैंक ऋण सृजन करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे जमा स्वीकार करने और ऋण जारी करने की प्रक्रिया के माध्यम से अर्थव्यवस्था में मुद्रा का सृजन करते हैं। जब बैंक ऋण देते हैं, तो प्रणाली में कुल मुद्रा आपूर्ति बढ़ जाती है। एनबीएफसी उसी तरह मुद्रा या ऋण का सृजन नहीं कर सकते। वे अपनी पूँजी से या उधार, डिबेंचर या इक्विटी के माध्यम से जुटाए गए धन से धन उधार देते हैं। उनकी उधार देने की क्षमता उनके पास मौजूद पूँजी पर निर्भर करती है, न कि जनता से प्राप्त जमा पर। विनियमन और कानूनी ढाँचा बैंक बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 द्वारा शासित होते हैं और भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा पर्यवेक्षित होते हैं। उन्हें पूँजी पर्याप्तता, तरलता, नकद भंडार और अन्य वित्तीय मानदंडों से संबंधित सख्त नियमों का पालन करना होता है। एनबीएफसी भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 द्वारा शासित होते हैं और कंपनी अधिनियम, 2013 के तहत पंजीकृत भी होते हैं। हालाँकि आरबीआई एनबीएफसी को नियंत्रित करता है, लेकिन बैंकों की तुलना में नियामकीय तीव्रता कम होती है। एनबीएफसी की निगरानी मुख्य रूप से वित्तीय स्थिरता और उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित करने के लिए की जाती है, लेकिन तरलता भंडार के संबंध में उन पर बैंकों के समान दायित्व नहीं होते हैं। जमा बीमा और जन सुरक्षा बैंकों में जमा धन जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम (डीआईसीजीसी) के अंतर्गत बीमाकृत होता है, जो प्रत्येक बैंक के प्रत्येक जमाकर्ता की ₹5 लाख तक की जमा राशि की सुरक्षा करता है। इसका अर्थ है कि यदि कोई बैंक दिवालिया हो जाता है, तो जमाकर्ता डीआईसीजीसी बीमा के माध्यम से ₹5 लाख तक की राशि प्राप्त कर सकता है। एनबीएफसी के पास ऐसी जमा बीमा सुरक्षा नहीं होती है। किसी भी एनबीएफसी में किया गया कोई भी निवेश या जमा पूरी तरह से निवेशक के जोखिम पर होता है। यही एक कारण है कि एनबीएफसी की तुलना में बैंकों को धन बचाने के लिए अधिक सुरक्षित माना जाता है। विदेशी निवेश नियम निजी क्षेत्र के बैंकों में 74% तक प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (FDI) की अनुमति है, जिसमें 49% स्वचालित मार्ग से और शेष सरकारी अनुमोदन से प्राप्त होता है। NBFC के लिए, 100% तक FDI की अनुमति स्वचालित रूप से दी जाती है, बशर्ते NBFC न्यूनतम पूंजी मानदंडों का पालन करे और RBI के दिशानिर्देशों का पालन करे। इससे NBFC विदेशी निवेशकों के लिए अधिक लचीली और आकर्षक बन जाती हैं। आरक्षित निधि आवश्यकताएँ (CRR और SLR) RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों को नकद आरक्षित अनुपात (CRR) और वैधानिक तरलता अनुपात (SLR) जैसे कुछ आरक्षित निधियाँ बनाए रखनी चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता की रक्षा के लिए उनकी जमा राशि का एक हिस्सा हमेशा तरल नकदी या सरकारी प्रतिभूतियों के रूप में अलग रखा जाए। NBFC को CRR या SLR बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है। हालाँकि, RBI ने बड़ी NBFC पर कुछ तरलता कवरेज मानदंड लागू किए हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि वे अल्पकालिक दायित्वों को पूरा कर सकें। प्रदान की जाने वाली सेवाएँ बैंक कई तरह की सेवाएँ प्रदान करते हैं जैसे बचत, चालू और सावधि जमा खाते खोलना, क्रेडिट और डेबिट कार्ड जारी करना, गृह और व्यावसायिक ऋण प्रदान करना, विदेशी मुद्रा सेवाएँ, धन प्रेषण और ऑनलाइन भुगतान प्रणाली। एनबीएफसी, जमा या भुगतान सेवाएँ प्रदान नहीं करते हुए भी, व्यक्तिगत ऋण, स्वर्ण ऋण, वाहन ऋण, आवास वित्त, सूक्ष्म वित्त, परिसंपत्ति पट्टे और शेयरों, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड में निवेश जैसी ऋण गतिविधियों में सक्रिय रूप से शामिल हैं। कई एनबीएफसी ऐसे ग्राहकों या व्यवसायों की सेवा करने में विशेषज्ञता रखते हैं जो पारंपरिक बैंक ऋण के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं। मौद्रिक नीति में भागीदारी बैंक भारत की मौद्रिक नीति रूपरेखा का एक केंद्रीय हिस्सा हैं। वे मुद्रा आपूर्ति, मुद्रास्फीति नियंत्रण और ब्याज दरों से संबंधित नीतियों को लागू करने में आरबीआई की सहायता करते हैं। आरबीआई रेपो दरों, रिवर्स रेपो दरों और आरक्षित निधि आवश्यकताओं के माध्यम से बैंकों को सीधे प्रभावित कर सकता है। एनबीएफसी उसी तरह मौद्रिक संचरण तंत्र का हिस्सा नहीं हैं। वे ऋण बाजार में एक सहायक भूमिका निभाते हैं, लेकिन मौद्रिक नीति निर्णयों को सीधे प्रभावित या लागू नहीं करते हैं। उदाहरण बैंकों के प्रमुख उदाहरणों में भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई), एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, एक्सिस बैंक और पंजाब नेशनल बैंक शामिल हैं। एनबीएफसी के उदाहरणों में बजाज फाइनेंस, मुथूट फाइनेंस, श्रीराम ट्रांसपोर्ट फाइनेंस, एचडीबी फाइनेंशियल सर्विसेज, टाटा कैपिटल और महिंद्रा फाइनेंस शामिल हैं। अर्थव्यवस्था में भूमिका बैंक भारत की वित्तीय और मौद्रिक संरचना की नींव हैं। वे सार्वजनिक जमाओं का प्रबंधन करते हैं, तरलता का प्रबंधन करते हैं और विभिन्न क्षेत्रों में बड़े पैमाने पर ऋण और निवेश का समर्थन करते हैं। एनबीएफसी छोटे व्यवसायों, ग्रामीण आबादी, स्व-नियोजित व्यक्तियों और कम आय वाले उधारकर्ताओं जैसे विशिष्ट बाजारों की ज़रूरतों को पूरा करके बैंकिंग क्षेत्र के पूरक हैं, जिन्हें बैंकों से ऋण प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है। वे उन क्षेत्रों और समुदायों तक पहुँचकर वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने में मदद करते हैं जहाँ बैंकों की सीमित उपस्थिति है। जोखिम और विनियमन की तीव्रता बैंकों को कड़ी नियामक जाँच का सामना करना पड़ता है क्योंकि उनके पास सार्वजनिक धन होता है और वे राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था की स्थिरता से सीधे जुड़े होते हैं। बैंकों की विफलताओं और प्रणालीगत संकटों को रोकने के लिए आरबीआई द्वारा उनके कार्यों की बारीकी से निगरानी की जाती है। एनबीएफसी, हालांकि विनियमित हैं, अधिक परिचालन लचीलापन रखती हैं, लेकिन साथ ही उच्च स्तर का वित्तीय जोखिम भी उठाती हैं। उनकी विफलता सीधे तौर पर मौद्रिक प्रणाली के लिए खतरा नहीं हो सकती है, लेकिन फिर भी बाजार के विश्वास और ऋण उपलब्धता को प्रभावित कर सकती है, जैसा कि अतीत में प्रमुख एनबीएफसी तरलता संकटों के दौरान देखा गया है। निष्कर्ष अंततः, बैंक और एनबीएफसी दोनों ही ऋण देकर और आर्थिक गतिविधियों को समर्थन देकर वित्तीय मध्यस्थ की भूमिका निभाते हैं, लेकिन उनकी शक्तियाँ, नियमन और कार्यक्षेत्र बहुत भिन्न हैं। बैंकों को जमा स्वीकार करने, भुगतान सेवाएँ प्रदान करने और ऋण सृजित करने का अधिकार है, जो वित्तीय प्रणाली की रीढ़ हैं। एनबीएफसी वित्तीय सेवा प्रदाता हैं जो भुगतान या जमा ढाँचे का हिस्सा बने बिना मुख्य रूप से ऋण, निवेश और परिसंपत्ति वित्तपोषण पर ध्यान केंद्रित करते हैं। बैंक अधिक सुरक्षित, अधिक विनियमित और केंद्रीय बैंक से सीधे जुड़े होते हैं, जबकि एनबीएफसी अधिक लचीले, नवीन होते हैं और विशिष्ट वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। साथ मिलकर, वे एक संतुलित पारिस्थितिकी तंत्र का निर्माण करते हैं - बैंक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करते हैं, और एनबीएफसी पूरे भारत में वित्तीय पहुँच और समावेशन सुनिश्चित करते हैं।
