Answer By law4u team
बेसल III, बैंकिंग पर्यवेक्षण पर बेसल समिति (बीसीबीएस) द्वारा विकसित अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग विनियमों के एक समूह को संदर्भित करता है, जो एक अंतर्राष्ट्रीय निकाय है जो बैंकिंग पर्यवेक्षण मानकों का निर्माण करता है। बेसल III मानदंड बैंकिंग क्षेत्र के विनियमन, पर्यवेक्षण और जोखिम प्रबंधन को सुदृढ़ करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये मानदंड पिछले ढाँचों (बेसल I और बेसल II) की कमियों को दूर करने और 2007-2008 के वैश्विक वित्तीय संकट के मद्देनजर बैंकों की लचीलापन बढ़ाने के लिए पेश किए गए थे। बेसल III का मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंक आर्थिक मंदी के दौरान झटकों को झेलने के लिए पर्याप्त पूँजी भंडार बनाए रखें और जमाकर्ताओं, वित्तीय प्रणाली और व्यापक अर्थव्यवस्था को संभावित बैंकिंग विफलताओं से बचाएँ। बेसल III के प्रमुख घटक बेसल III कई प्रमुख सुधार प्रस्तुत करता है और मौजूदा विनियमों को सुदृढ़ करता है। नीचे बेसल III के सबसे महत्वपूर्ण घटक दिए गए हैं: 1. पूँजी पर्याप्तता और स्तरीकृत पूँजी आवश्यकताएँ बेसल III द्वारा लाए गए सबसे महत्वपूर्ण परिवर्तनों में से एक बैंकों के लिए पूँजी आवश्यकताओं में वृद्धि है। बेसल III बैंकों द्वारा अपने जोखिमों को कम करने के लिए रखी जाने वाली पूँजी की मात्रा और गुणवत्ता के लिए कड़े दिशानिर्देश प्रस्तुत करता है। स्तर 1 पूँजी (सामान्य इक्विटी स्तर 1) सामान्य इक्विटी स्तर 1 (CET1) पूँजी उच्चतम गुणवत्ता वाली पूँजी है, जिसमें मुख्य रूप से इक्विटी और प्रतिधारित आय शामिल होती है। बेसल III के तहत, बैंकों को अपनी जोखिम-भारित परिसंपत्तियों (RWA) का न्यूनतम CET1 अनुपात 4.5% बनाए रखना आवश्यक है। यह बेसल II की तुलना में अधिक न्यूनतम आवश्यकता है, जहाँ न्यूनतम 2% थी (हालाँकि बैंकों को आमतौर पर उच्च स्तर बनाए रखने की आवश्यकता होती थी)। टियर 2 पूँजी टियर 2 पूँजी में अधीनस्थ ऋण और हाइब्रिड उपकरण जैसी पूरक पूँजी शामिल होती है। इसका उपयोग टियर 1 पूँजी समाप्त होने के बाद होने वाले किसी भी नुकसान की भरपाई के लिए किया जा सकता है। टियर 2 पूँजी के लिए न्यूनतम आवश्यकता जोखिम-भारित परिसंपत्तियों का 2% निर्धारित की गई है, जिससे बेसल III (बेसल II के समान) के तहत कुल पूँजी पर्याप्तता अनुपात (CAR) 8% हो जाता है। पूँजी संरक्षण बफर बेसल III के अनुसार बैंकों को न्यूनतम आवश्यक पूँजी पर्याप्तता अनुपात से ऊपर 2.5% CET1 पूँजी का अतिरिक्त पूँजी संरक्षण बफर बनाए रखना आवश्यक है। यह बफर यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि बैंक वित्तीय तनाव के समय नुकसान को सहन कर सकें, जिससे दिवालिया होने की संभावना कम हो। प्रतिचक्रीय बफर अत्यधिक ऋण वृद्धि के समय राष्ट्रीय नियामकों द्वारा 2.5% CET1 तक का प्रतिचक्रीय बफर जोड़ा जा सकता है। यह आर्थिक उछाल के दौरान उत्पन्न होने वाले प्रणालीगत जोखिमों को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि बैंक अच्छे समय में पूँजी का निर्माण कर सकें, ताकि वे मंदी का सामना कर सकें। 2. उत्तोलन अनुपात उत्तोलन अनुपात, बैंकिंग प्रणाली में अत्यधिक उत्तोलन के निर्माण को सीमित करने के लिए बेसल III द्वारा शुरू की गई एक अन्य प्रमुख विशेषता है। उत्तोलन अनुपात किसी बैंक की कुल परिसंपत्तियों के संबंध में उसकी पूँजी का एक माप है। यह अनुपात जोखिम-आधारित पूँजी आवश्यकताओं के लिए एक बैकस्टॉप के रूप में कार्य करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। न्यूनतम उत्तोलन अनुपात: बेसल III सभी बैंकों के लिए न्यूनतम उत्तोलन अनुपात 3% निर्धारित करता है। इसका मतलब है कि बैंक को अपनी परिसंपत्तियों का कम से कम 3% टियर 1 पूंजी के रूप में रखना होगा। उत्तोलन अनुपात बैंकों को ऋण पर अत्यधिक निर्भर होने और अत्यधिक जोखिम लेने से रोकने में मदद करता है। 3. तरलता आवश्यकताएँ: तरलता कवरेज अनुपात (LCR) तरलता कवरेज अनुपात (LCR) बेसल III के तहत एक और महत्वपूर्ण आवश्यकता है। इसे यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि बैंकों के पास वित्तीय तनाव की अवधि के दौरान अपनी अल्पकालिक तरलता आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त उच्च-गुणवत्ता वाली तरल परिसंपत्तियाँ (HQLAs) हों। LCR आवश्यकता: बेसल III के अनुसार बैंकों को कम से कम 100% का LCR बनाए रखना आवश्यक है। इसका मतलब है कि बैंक के पास 30-दिवसीय तनाव अवधि में अपने कुल शुद्ध नकदी बहिर्वाह को कवर करने के लिए पर्याप्त तरल परिसंपत्तियाँ होनी चाहिए। उच्च-गुणवत्ता वाली तरल संपत्तियाँ (HQLAs): ये संपत्तियाँ अत्यधिक तरल होती हैं, जैसे नकदी, सरकारी बॉन्ड और अन्य उपकरण जिन्हें आसानी से बेचा जा सकता है या बाज़ार में नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है। 4. शुद्ध स्थिर निधि अनुपात (NSFR) शुद्ध स्थिर निधि अनुपात (NSFR) यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि बैंक लंबी अवधि (एक वर्ष) तक एक स्थिर निधि प्रोफ़ाइल बनाए रखें। NSFR के तहत बैंकों को अपनी गतिविधियों के लिए स्थिर निधि स्रोतों से वित्तपोषण करना आवश्यक है, जिससे अल्पकालिक निधि पर निर्भरता कम हो जाती है, जो संकट के समय में समाप्त हो सकती है। NSFR आवश्यकता: बेसल III न्यूनतम 100% NSFR अनिवार्य करता है। इसका अर्थ है कि उपलब्ध स्थिर निधि की मात्रा कम से कम बैंक की गतिविधियों के लिए आवश्यक स्थिर निधि के बराबर होनी चाहिए। 5. प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण वित्तीय संस्थान (SIFI) बेसल III प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण वित्तीय संस्थानों (SIFI) के लिए अतिरिक्त पूँजी आवश्यकताएँ प्रस्तुत करता है, जिन्हें बहुत बड़े-से-विफल बैंक भी कहा जाता है। ये वे बैंक हैं जिनकी विफलता का वैश्विक वित्तीय प्रणाली पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा। बेसल III के अनुसार, SIFI को अपनी विफलता के जोखिम को कम करने के लिए उच्च स्तर की पूँजी बनाए रखनी होगी। SIFI के लिए अतिरिक्त पूँजी बफर: SIFI को अतिरिक्त पूँजी बफर रखने की आवश्यकता होती है, जो संस्थान के आकार और उसके द्वारा उत्पन्न प्रणालीगत जोखिम के आधार पर, जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के 1% से 3.5% तक हो सकता है। 6. प्रतिपक्ष ऋण जोखिम (CCR) और जोखिम कवरेज बेसल III का उद्देश्य प्रतिपक्ष ऋण जोखिम (CCR) के कवरेज में सुधार करना भी है। यह डेरिवेटिव, रेपो लेनदेन और प्रतिभूतिकरण के लिए पूँजी आवश्यकताओं को मज़बूत करता है। संपार्श्विक और मार्जिनिंग: बेसल III प्रतिपक्ष जोखिमों को कम करने के लिए संपार्श्विकीकरण और मार्जिनिंग पर अधिक ज़ोर देता है। इसके तहत बैंकों को डेरिवेटिव लेनदेन के लिए अधिक पूँजी रखनी होगी और ऐसे लेनदेन से उत्पन्न जोखिमों की भरपाई के लिए संपार्श्विक का उपयोग करना होगा। 7. तनाव परीक्षण और प्रणालीगत जोखिम बेसल III की एक अन्य महत्वपूर्ण विशेषता तनाव परीक्षण पर इसका ध्यान केंद्रित करना है। बेसल III के तहत बैंकों को विभिन्न आर्थिक परिदृश्यों, जिनमें चरम बाजार स्थितियाँ भी शामिल हैं, के तहत अपने लचीलेपन का मूल्यांकन करने के लिए तनाव परीक्षण करने की आवश्यकता होती है। तनाव परीक्षण नियामकों को व्यक्तिगत संस्थानों या वित्तीय प्रणाली में संभावित कमजोरियों की पहचान करने में मदद करते हैं। 8. उन्नत पर्यवेक्षी समीक्षा प्रक्रिया बेसल III के अंतर्गत, पर्यवेक्षी समीक्षा प्रक्रिया को उन्नत किया गया है। नियामकों को बैंकों की पूँजी पर्याप्तता और जोखिम प्रबंधन प्रथाओं का आकलन करने के लिए अधिक अधिकार दिए गए हैं, जिसमें संस्थान की गतिविधियों, व्यावसायिक मॉडल और आर्थिक परिवेश से उत्पन्न जोखिमों को ध्यान में रखा जाएगा। भारत में बेसल III कार्यान्वयन समय-सीमा भारत ने कुछ संशोधनों के साथ बेसल III मानदंडों को अपनाया है और यह सुनिश्चित करने के लिए एक क्रमिक कार्यान्वयन समय-सीमा निर्धारित की है कि बैंकिंग क्षेत्र बिना किसी अचानक व्यवधान के इनके अनुकूल हो जाए। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने भारतीय बैंकों के लिए ये मानदंड लागू किए थे, और सुचारू परिवर्तन सुनिश्चित करने के लिए इनका कार्यान्वयन कई वर्षों में चरणबद्ध तरीके से किया गया है। बेसल III पूँजी आवश्यकताओं का पूर्ण कार्यान्वयन मार्च 2023 तक पूरा होने की उम्मीद है, और बैंकों को इस समय-सीमा तक आवश्यक तरलता और पूँजी पर्याप्तता अनुपात को पूरा करना होगा। भारतीय बैंकों पर बेसल III का प्रभाव भारत में बेसल III के कार्यान्वयन के बैंकिंग क्षेत्र पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेंगे: बेहतर स्थिरता: उच्च पूँजी आवश्यकताओं और तरलता बफर की शुरुआत के कारण बैंकों के वित्तीय झटकों के प्रति अधिक लचीले होने की उम्मीद है। बढ़ी हुई पूँजी आवश्यकताएँ: भारतीय बैंकों को CET1 और पूँजी संरक्षण बफर आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अतिरिक्त पूँजी जुटाने की आवश्यकता होगी। जोखिम प्रबंधन और प्रशासन: प्रतिपक्ष ऋण जोखिम, प्रणालीगत जोखिम और तनाव परीक्षण संबंधी विनियमों का अनुपालन करने के लिए बैंकों द्वारा जोखिम प्रबंधन और प्रशासनिक संरचनाओं पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की संभावना है। उच्च अनुपालन लागत: बेसल III के कार्यान्वयन के लिए प्रौद्योगिकी, प्रणालियों और कार्मिकों में पर्याप्त निवेश की आवश्यकता होगी, जिससे अल्पावधि में बैंकों के लिए अनुपालन लागत बढ़ सकती है। निष्कर्ष बेसल III अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग विनियमों का एक व्यापक समूह है जिसका उद्देश्य वैश्विक बैंकिंग प्रणाली को अधिक लचीला और स्थिर बनाना है। कठोर पूँजी और तरलता आवश्यकताओं को लागू करके, बेसल III बैंकों को अत्यधिक जोखिम लेने से रोकता है और यह सुनिश्चित करता है कि वे वित्तीय संकटों का सामना कर सकें। भारत के लिए, बेसल III के चरणबद्ध कार्यान्वयन का उद्देश्य घरेलू बैंकिंग क्षेत्र को मज़बूत करना और यह सुनिश्चित करना है कि भारतीय बैंक पर्याप्त पूँजी से युक्त हों और भविष्य की चुनौतियों के लिए तैयार हों। हालाँकि बेसल III में परिवर्तन के लिए महत्वपूर्ण प्रयास और पूँजी जुटाने की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन यह अंततः वित्तीय प्रणाली की सुरक्षा और स्थिरता को बढ़ाता है, जिससे व्यापक अर्थव्यवस्था को लाभ होता है और जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा होती है।
