भारत में, जब कोई उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो बैंकों और वित्तीय संस्थानों के पास बकाया राशि वसूलने के लिए विशिष्ट कानूनी प्रक्रियाएँ होती हैं। वसूली प्रक्रिया में कई चरण शामिल होते हैं, और ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों की सुरक्षा के लिए कानूनी प्रावधान मौजूद हैं। यहाँ प्रक्रिया और बैंक वसूली और ऋण चूक से संबंधित मुख्य पहलुओं का अवलोकन दिया गया है: 1. संचार और बातचीत प्रारंभिक अनुस्मारक: जब कोई उधारकर्ता चूक करता है, तो बैंक आमतौर पर पुनर्भुगतान के लिए अनुस्मारक या नोटिस भेजता है। ये पत्र, ईमेल या फ़ोन कॉल के रूप में हो सकते हैं। पुनर्गठन/निपटान: कुछ मामलों में, उधारकर्ता ऋण पुनर्गठन या निपटान के लिए बैंक के साथ बातचीत कर सकता है, खासकर अगर वे वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे हों। बैंक विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि या कम ब्याज दरों जैसे समाधान पेश कर सकते हैं। 2. वसूली के लिए कानूनी कार्रवाई यदि उधारकर्ता कई अनुस्मारक या निपटान प्रयासों के बाद भी पुनर्भुगतान करने में विफल रहता है, तो बैंक ऋण वसूली के लिए कानूनी कार्यवाही शुरू कर सकता है। इन चरणों में शामिल हैं: मांग नोटिस: वित्तीय परिसंपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और पुनर्निर्माण तथा प्रतिभूति हित प्रवर्तन अधिनियम, 2002 (SARFAESI अधिनियम) की धारा 13(2) के अंतर्गत, बैंक 60 दिनों के भीतर पुनर्भुगतान के लिए उधारकर्ता को औपचारिक मांग नोटिस जारी करता है। SARFAESI अधिनियम के अंतर्गत कार्यवाही: यदि उधारकर्ता मांग नोटिस का जवाब नहीं देता है, तो बैंक SARFAESI अधिनियम के प्रावधानों को लागू कर सकता है। यह बैंक को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई सुरक्षित परिसंपत्तियों (जैसे, संपत्ति, वाहन) पर कब्ज़ा करने की अनुमति देता है। संपत्तियों का कब्ज़ा: बैंक बकाया ऋण राशि वसूलने के लिए परिसंपत्ति को जब्त कर सकता है और उसे नीलाम कर सकता है। बकाया राशि की वसूली: यदि सुरक्षित परिसंपत्ति की बिक्री से पूरा ऋण कवर नहीं होता है, तो बैंक अभी भी अन्य वसूली उपायों का अनुसरण कर सकता है। न्यायालय की कार्यवाही: यदि बैंक SARFAESI अधिनियम का उपयोग करके ऋण वसूल नहीं कर सकता है, तो वह गारनिशमेंट, संपत्ति जब्ती या अन्य तरीकों से बकाया वसूलने के लिए सिविल प्रक्रिया संहिता (CPC) के तहत न्यायालय में दीवानी मुकदमा दायर कर सकता है। 3. ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRT) स्थापना: ऋण चूक मामलों के त्वरित समाधान के लिए बैंकों और वित्तीय संस्थानों को बकाया ऋण वसूली अधिनियम, 1993 के तहत ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRT) की स्थापना की गई थी। प्रक्रिया: बैंक उधारकर्ताओं से ऋण वसूलने के लिए DRT में आवेदन दायर कर सकते हैं। न्यायाधिकरण के पास संपत्ति और संपदा की कुर्की सहित बकाया राशि की वसूली के लिए आदेश पारित करने की शक्ति है। 4. व्यक्तिगत गारंटी और सह-उधारकर्ता यदि ऋण के लिए व्यक्तिगत गारंटी या सह-उधारकर्ता प्रदान किया गया था, तो बैंक चूक के मामले में पुनर्भुगतान के लिए गारंटर या सह-उधारकर्ता का पीछा कर सकता है। गारंटर के खिलाफ कानूनी कार्रवाई: प्राथमिक उधारकर्ता द्वारा चूक के मामले में, बैंक बकाया राशि वसूलने के लिए गारंटर के खिलाफ कानूनी कार्यवाही शुरू कर सकता है। 5. लोन डिफॉल्ट का प्रभाव क्रेडिट रेटिंग: लोन डिफॉल्ट उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर (CIBIL स्कोर) को काफी प्रभावित करता है, जिससे उनके लिए किसी भी वित्तीय संस्थान से भविष्य में लोन प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है। सिविल दायित्व: उधारकर्ता को भुगतान न करने के लिए सिविल मुकदमों और कानूनी कार्रवाइयों का सामना करना पड़ सकता है, जिससे संपत्ति, बैंक खाते या वेतन की कुर्की हो सकती है। दिवालियापन: बड़े डिफॉल्ट के मामलों में, उधारकर्ता को दिवालिया या दिवालिया घोषित किया जा सकता है। दिवालियापन और दिवालियापन संहिता (IBC), 2016 को उधारकर्ता या ऋणदाता द्वारा ऋण समाधान और पुनर्भुगतान के लिए लागू किया जा सकता है। 6. लोन डिफॉल्ट के परिणाम संपत्ति जब्ती: यदि लोन संपत्ति द्वारा सुरक्षित है, तो बैंक लोन राशि वसूलने के लिए संपत्ति जब्त कर सकता है और बेच सकता है। ब्याज और दंड: बैंक अतिदेय राशि पर अतिरिक्त ब्याज और दंड लगा सकता है, जिससे उधारकर्ता की देयता बढ़ जाती है। कानूनी लागत: यदि मामला अदालत या ऋण वसूली न्यायाधिकरण में जाता है, तो उधारकर्ता कानूनी शुल्क और लागतों का भुगतान करने के लिए भी उत्तरदायी हो सकता है। 7. उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध बचाव भुगतान क्षमता: उधारकर्ता वित्तीय कठिनाई या अन्य अप्रत्याशित परिस्थितियों (जैसे, चिकित्सा आपात स्थिति) के कारण चुकाने में असमर्थता के आधार पर बचाव प्रस्तुत कर सकता है। ऋण पर विवाद: यदि उधारकर्ता ऋण राशि पर विवाद करता है, तो वे अदालत में दावे को चुनौती दे सकते हैं। वैध अनुबंध का अभाव: यदि उधारकर्ता यह साबित कर सकता है कि ऋण समझौता अमान्य था या धोखाधड़ी के माध्यम से प्राप्त किया गया था, तो वे ऋण को रद्द करने की मांग कर सकते हैं। निष्कर्ष: बैंकों और वित्तीय संस्थानों के पास ऋण चूक के मामले में बकाया राशि वसूलने के लिए कई विकल्प हैं, जिनमें SARFAESI अधिनियम के तहत कानूनी कार्रवाई, ऋण वसूली न्यायाधिकरणों में दावे दायर करना और सिविल मुकदमे शुरू करना शामिल है। दूसरी ओर, उधारकर्ताओं को अपने कानूनी अधिकारों के बारे में पता होना चाहिए और वित्तीय कठिनाई या ऋण विवाद के मामलों में खुद का बचाव कर सकते हैं। दोनों पक्ष लंबी मुकदमेबाजी से बचने के लिए समझौता या पुनर्गठन विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।